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在强化监管前提下 推动银保合作回归初心

时间:2019/11/21     来源:中国银行保险报网     作者:孙囡
  目前,我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段,为了更好地服务实体经济的发展,应加快金融供给侧结构性改革。
  
  作为金融业中最主要的两个行业分支:银行业和保险业,相互间的合作不仅能拓展双方的业务发展领域,还能催生更加丰富的金融产品类型和服务,满足客户日趋多样化的金融需求。同时,政府在经济发展、社会管理等方面的压力巨大,银行业和保险业在服务经济社会发展方面应更具担当。值得注意的是,在银行业和保险业融合发展的前期,衍生出了一系列风险和问题,存在监管真空或灰色地带,亟须在打好防范金融风险攻坚战中加以关注和化解。
  
  1996年,华安、泰康、新华等一些新设立的保险公司率先与银行签订代理协议,通过银行渠道销售保险产品,开创了我国银保合作的先河。经过多年发展,银保合作已由代理销售保险产品发展到产品、服务、投融资等全方位业务合作。
  
  从产品类来看,一是保险公司委托银行代理销售保险产品。合作的产品范畴主要是条款相对简单、偏投资或储蓄功能的寿险产品。同时,与银行信贷业务联系紧密的个人贷款保证保险、信用卡盗用保险等财产险产品在银行合作中地位也逐渐上升。二是银行作为投保人或被保险人购买保险产品。银行作为被保险人为自己投保来转嫁风险责任,也作为投保人为客户投保,以赠送保险保障来增强客户黏性。三是银行客户利用保险产品增加风险缓释。借款人通过购买保险为在银行融资进行增信,同时购买保险产品可以提高信用评分,以降低产品费率。
  
  从服务类来看,一是银行为保险机构提供综合化金融服务,包括代收代付、托管、结算、代理推介等多个方面。其中,托管业务已由基础的保管服务向投资监督、绩效评估、投资推介等方面拓展,延伸至交易环节的前中端。二是银行为保险债权投资计划提供增信。银行为保险债权投资计划提供担保,一旦保险债权投资计划的投资对象出现违约,将由银行(担保方)进行赔付。
  
  从投融资类来看,一是银行为保险机构授信。授信多运用于银行包销保险机构发行的债券、保险机构因临时资金需求开展质押回购业务,以及保险开展国际业务时以银行保函来证明自身实力等情形。二是银行投资保险机构发行产品。银行主要投资的产品包括保险债权投资计划、保险资产管理产品、保险公司发行的各类债券等。
  
  (未完待续)
  
  (作者单位:北京银保监局)
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